Фінмоніторинг посилюється: чому банки масово блокують рахунки та що з цим робити
28 Жовтня 2025 18:30
Українські банки почали активніше реагувати на призначення платежів із “підозрілими” словами: зупиняють операції або тимчасово блокують рахунки клієнтів для перевірки. Про це пише «Комерсант Український» із посиланням на Telegraf.
Потенційно “небезпечні” фрази:
- за крипту;
- обмін валют;
- за товар/послугу (якщо гроші надходять не на рахунок ФОПа, а на приватний);
- повернення боргу (якщо такі перекази регулярні).
Такі маркери можуть виглядати як ознаки неофіційної підприємницької діяльності, операцій з криптоактивами або неідентифікованих валютних угод.
Правова база: чому банк має право “поставити рахунок на паузу”
Ключова норма — Закон №361-IX про запобігання відмиванню доходів та фінансуванню тероризму.
Він дозволяє банку без попередження зупинити фінансову операцію до двох робочих днів, а за рішенням Держфінмоніторингу продовжити зупинку (сукупно до 30 робочих днів).
Паралельно Нацбанк своєю постановою №65 закріпив ризик-орієнтований підхід, який зобов’язує банки моніторити нетипові для клієнта транзакції й запитувати документи-пояснення.
Крім того, національний фінансовий регулятор у 2024 році додатково актуалізував процедури фінмоніторингу, уточнивши вимоги до перевірок та взаємодії банків з клієнтами в ризикових кейсах. Це підсилює практику точкового контролю операцій, які вибиваються із фінансового профілю клієнта.
Не лише слова: які інші типові причини блокувань рахунків
Юристи й профільні видання серед поширених причин називають:
- невідповідність операцій вашому фінансовому профілю (раптом зросли обсяги або з’явилися десятки контрагентів);
- відсутність підтверджених джерел коштів;
- регулярні надходження від багатьох осіб, що нагадують незареєстровану бізнес-діяльність;
- операції, пов’язані з криптобіржами та P2P-майданчиками.
Читайте також: Блокування рахунків без рішення суду: коли це законно та що робити, щоб цього уникнути
Як діяти клієнту, якщо банк “заморозив” фінансову операцію
Швидко відповісти банку. Зазвичай попросять пояснення щодо суті операцій, джерел коштів, а також копії договорів, рахунків/інвойсів, розписок, посилання на конкретні угоди. Такі запити прямо випливають з вимог Закону №361-IX і постанов НБУ щодо фінмоніторингу.
Знати терміни. Первинна зупинка триває до 2 робочих днів, а далі банк може продовжити її лише у взаємодії з Держфінмоніторингом. Загальний термін блокування при цьому не має перевищувати 30 робочих днів.
Ескалація спорів. Якщо вважаєте дії банку надмірними або комунікація забуксувала, подайте звернення до НБУ: онлайн-форма на сайті, електронна пошта, контакт-центр 0-800-505-240. Важливо коротко викласти суть, додати документи й зазначити назву банку.
Як формулювати призначення платежів, щоб не провокувати перевірку
Для приватних переказів радять застосовувати нейтральні формулювання:
- особистий переказ,
- сімейна допомога,
- подарунок (разово).
При цьому варто не забувати, що матеріальний зміст операції має відповідати фінпрофілю людини, яка здійснює переказ.
Для повернення позики краще посилатися на документ: “повернення позики за договором №… від …”. Регулярні повернення боргу без договору виглядають як шаблон для маскування бізнес- або криптооперацій.
Для оплати товарів/послуг гроші потрібно переказувати на рахунки ФОП/юросіб і дублювати в призначенні номер договору/рахунку. Платежі “за товар” на приватні картки банк може трактувати як неофіційну підприємницьку діяльність.
Ризики операцій з криптоактивами
Окрема зона уваги — транзакції, пов’язані з криптовалютами: зарахування/виведення з бірж, P2P-угоди, а також різкі стрибки обсягів.
В Україні регуляторна рамка для VASP ще формується, тому банки зазвичай застосовують підвищений рівень моніторингу до таких операцій і частіше просять пояснення та документи.
Дивіться нас у YouTube: важливі теми – без цензури
Перспектива українського фінринку: менше “сірих зон”, більше прозорості
Практика точкових перевірок та блокувань — “побічний ефект” сучасної системи AML/СTF. За наявності чітких договорів, прозорих джерел коштів, коректних описів і відповідності фінпрофілю ризик блокувань суттєво знижується. З огляду на оновлення нормативної бази НБУ та активну комунікацію регулятора з клієнтами, очікування ринку — поступове зменшення “сірих зон” у платіжних сценаріях і швидша верифікація добросовісних клієнтів.
Читайте нас в Telegram: важливі теми – без цензури
