Финмониторинг усиливается: почему банки массово блокируют счета и что с этим делать
28 октября 18:30
Украинские банки начали активнее реагировать на назначение платежей с «подозрительными» словами: останавливают операции или временно блокируют счета клиентов для проверки. Об этом пишет «Коммерсант Украинский» со ссылкой на Telegraf.
Потенциально «опасные» фразы:
- за крипту;
- обмен валют;
- за товар/услугу (если деньги поступают не на счет ФЛП, а на частный);
- возврат долга (если такие переводы регулярные).
Такие маркеры могут выглядеть как признаки неофициальной предпринимательской деятельности, операций с криптоактивами или неидентифицированных валютных сделок.
Правовая база: почему банк имеет право «поставить счет на паузу»
Ключевая норма — Закон №361-IX о предотвращении отмывания доходов и финансирования терроризма.
Он позволяет банку без предупреждения остановить финансовую операцию до двух рабочих дней, а по решению Госфинмониторинга продлить остановку (совокупно до 30 рабочих дней).
Параллельно Нацбанк своим постановлением №65 закрепил риск-ориентированный подход, который обязывает банки мониторить нетипичные для клиента транзакции и запрашивать документы-пояснения.
Кроме того, национальный финансовый регулятор в 2024 году дополнительно актуализировал процедуры финмониторинга, уточнив требования к проверкам и взаимодействию банков с клиентами в рисковых кейсах. Это усиливает практику точечного контроля операций, которые выбиваются из финансового профиля клиента.
Не только слова: какие другие типичные причины блокировок счетов
Юристы и профильные издания среди распространенных причин называют:
- несоответствие операций вашему финансовому профилю (вдруг выросли объемы или появились десятки контрагентов);
- отсутствие подтвержденных источников средств;
- регулярные поступления от многих лиц, напоминающие незарегистрированную бизнес-деятельность;
- операции, связанные с криптобиржами и P2P-площадками.
Читайте также: Блокировка счетов без решения суда: когда это законно и что делать, чтобы этого избежать
Как действовать клиенту, если банк «заморозил» финансовую операцию
Быстро ответить банку. Обычно попросят объяснения по сути операций, источников средств, а также копии договоров, счетов/инвойсов, расписок, ссылки на конкретные сделки. Такие запросы прямо вытекают из требований Закона №361-IX и постановлений НБУ по финмониторингу.
Знать сроки. Первичная остановка длится до 2 рабочих дней, а дальше банк может продлить ее только во взаимодействии с Госфинмониторингом. Общий срок блокировки при этом не должен превышать 30 рабочих дней.
Эскалация споров. Если считаете действия банка чрезмерными или коммуникация забуксовала, подайте обращение в НБУ: онлайн-форма на сайте, электронная почта, контакт-центр 0-800-505-240. Важно кратко изложить суть, приложить документы и указать название банка.
Как формулировать назначение платежей, чтобы не провоцировать проверку
Для частных переводов советуют применять нейтральные формулировки:
- личный перевод,
- семейная помощь,
- подарок (разово).
При этом не стоит забывать, что материальное содержание операции должно соответствовать финпрофилю человека, который осуществляет перевод.
Для возврата займа лучше ссылаться на документ: «возврат займа по договору №… от …». Регулярные возвраты долга без договора выглядят как шаблон для маскировки бизнес- или криптоопераций.
Для оплаты товаров/услуг деньги нужно переводить на счета ФЛП/юрлиц и дублировать в назначении номер договора/счета. Платежи «за товар» на частные карты банк может трактовать как неофициальную предпринимательскую деятельность.
Риски операций с криптоактивами
Отдельная зона внимания — транзакции, связанные с криптовалютами: зачисление/вывод с бирж, P2P-сделки, а также резкие скачки объемов.
В Украине регуляторная рамка для VASP еще формируется, поэтому банки обычно применяют повышенный уровень мониторинга к таким операциям и чаще запрашивают объяснения и документы.
Смотрите нас в YouTube: важные темы – без цензуры
Перспектива украинского финрынка: меньше «серых зон», больше прозрачности
Практика точечных проверок и блокировок — «побочный эффект» современной системы AML/СTF. При наличии четких договоров, прозрачных источников средств, корректных описаний и соответствия финпрофилю риск блокировок существенно снижается. Учитывая обновление нормативной базы НБУ и активную коммуникацию регулятора с клиентами, ожидания рынка — постепенное уменьшение «серых зон» в платежных сценариях и более быстрая верификация добросовестных клиентов.
Читайте нас в Telegram: важные темы – без цензуры
