Вбудовані фінанси: напрямок майбутнього у платіжній індустрії
27 Травня 2024 15:37
Олена Гусакова – випускниця Harvard та London Business School, MBA і MiF (Master in Finance), член “100 Women in Finance”.
У перегонах за надання банківської та платіжної інфраструктури для вбудованих фінансів вже починають визначатися потенційні переможці. Водночас наразі усі учасники ринку, як новачки, так і досвідчені гравці, все ще мають час, аби завоювати свою частку на цьому динамічному ринку.
Малі підприємства, які розпочинають свою діяльність сьогодні, можуть ніколи не взаємодіяти з традиційним банком. Увійшовши у свою електронну торгову чи бухгалтерську платформу, вони можуть відкрити депозитний рахунок, замовити дебетову карту та задовольнити більшу частину своїх фінансових потреб. Оператори цих платформ зазвичай не є банками. Це, як правило, програмні компанії, які співпрацюють з банками та технологічними постачальниками для інтеграції фінансових продуктів у єдиний, зручний і легкий у використанні клієнтський досвід. Ця нова форма партнерства між банками, технологічними провайдерами та дистриб’юторами фінансових продуктів через небанківські платформи становить основу того, що відомо як революція вбудованих фінансів. Знаходячись на перетині торгівлі, банківської справи та бізнес-послуг, платежі стали одним з перших прикладів застосування вбудованих фінансів, і багато амбіційних провайдерів вбудованих фінансів походять з платіжної індустрії.
Цінність цього інтегрованого досвіду для клієнтів допомагає пояснити, чому вбудовані фінанси досягли 20 мільярдів доларів доходу лише в Сполучених Штатах у 2021 році, згідно з оцінками аналітиків. За прогнозами, ринок може подвоїтися за наступні три-п’ять років. Незважаючи на масштаб цієї можливості, багато банків, платіжних провайдерів, фінтех-компаній, інвесторів, програмних компаній та потенційних дистриб’юторів й досі не до кінця усвідомлюють, що таке вбудовані фінанси, як вони можуть брати в цьому процесі участь та що, власне, необхідно для перемоги. Ці питання розглянемо у статті далі.
Що таке вбудовані фінанси?
Вбудовані фінанси – це інноваційний підхід, який дозволяє нефінансовим компаніям інтегрувати фінансові послуги в свої продукти та платформи. Це означає, що компанії з різних секторів економіки, від рітейлу до технологій, можуть пропонувати своїм клієнтам різноманітні фінансові продукти, такі як платіжні системи, кредитування та страхування, без необхідності звернення до традиційних банківських установ.
Еволюція вбудованих фінансів є відповіддю на зміни у поведінці споживачів, які все більше віддають перевагу цифровим рішенням та шукають способи максимально спростити свої фінансові операції. Використання цифрових технологій дозволяє вбудованим фінансам бути легко інтегрованими в повсякденні процеси користувачів. Наприклад, малому бізнесу, який користується обліковою платформою, може бути запропоновано відкрити депозитний рахунок або оформити кредит безпосередньо в цьому додатку.
Особливість вбудованих фінансів полягає в тому, що вони дозволяють надавати фінансові послуги у контексті, який є зрозумілим і зручним для кінцевого споживача. Таким чином, коли клієнт здійснює покупку в інтернет-магазині, він може одразу ж скористатися пропозицією кредитування або розстрочки платежу, не виходячи з цієї платформи. Це не тільки спрощує процес придбання товарів, але й створює додатковий стимул для здійснення покупок.
Вбудовані фінанси відкривають нові можливості для компаній, що дозволяють їм розширити асортимент послуг, підвищити лояльність клієнтів та збільшити свої доходи. В цілому, це веде до створення сильних партнерських відносин між традиційними фінансовими установами та компаніями з інших сфер бізнесу.
Цифрова трансформація та її вплив
Цифрова трансформація має вирішальне значення у розвитку вбудованих фінансів. Цей процес змінює спосіб, яким компанії взаємодіють із своїми клієнтами, і пропонує їм нові інструменти для надання фінансових послуг. Цифрові платформи, як-от мобільні додатки, електронна комерція та соціальні мережі, стають потужними каналами впровадження фінансових продуктів.
Один із ключових елементів цифрової трансформації – це використання інноваційних технологій, таких як штучний інтелект, блокчейн та аналіз великих даних, для створення більш персоналізованих та ефективних фінансових рішень.
Цифровізація також сприяє зростанню доступності фінансових послуг. Завдяки онлайн-платформам та мобільним додаткам, більше людей мають можливість скористатися фінансовими продуктами, навіть якщо вони не мають доступу до традиційних банківських установ. Це, своєю чергою, відкриває двері для більшої фінансової інклюзії, особливо у регіонах з недостатньо розвиненою банківською інфраструктурою.
Розподіл вбудованих фінансів
Розподіл вбудованих фінансів відіграє ключову роль у їхньому успіху та прийнятті на ринку. Різноманітні сектори бізнесу, такі як рітейлери, бізнес-платформи, телекомунікаційні компанії та виробники оригінального обладнання (OEM), активно впроваджують вбудовані фінансові продукти, щоб збільшити, з одного боку, задоволеність клієнтів, а з іншого, – щоб та розширити свої ринкові можливості.
Вбудовані фінанси надають цим компаніям змогу підвищити цінність своїх основних продуктів та послуг шляхом інтеграції зручних фінансових рішень. Наприклад, рітейлери можуть пропонувати споживачам опції кредитування або розстрочки платежу прямо в момент покупки, тим самим забезпечуючи більшу доступність своїх товарів..
Також варто відзначити роль технологічних компаній у розвитку вбудованих фінансів. Вони не тільки надають необхідну платформу та інструменти для інтеграції фінансових послуг, але й відіграють ключову роль у розробці інноваційних фінансових продуктів, які можуть бути легко адаптовані під потреби різних бізнес-моделей.
Роль технологій та регуляцій
Розвиток технологій є фундаментальним для успіху вбудованих фінансів. Новітні досягнення в області штучного інтелекту, машинного навчання та блокчейну відкривають нові перспективи для персоналізації фінансових послуг та підвищення їхньої безпеки. Наприклад, застосування штучного інтелекту для аналізу фінансових даних дозволяє точніше оцінювати кредитний ризик, а використання блокчейну може забезпечити безперервний та прозорий моніторинг транзакцій.
Водночас важливість регуляцій не можна недооцінювати. Вони формують не тільки правові рамки, але й гарантують дотримання стандартів безпеки та конфіденційності. Регулятори по всьому світу активно працюють над адаптацією законодавства, щоб відповідати зростаючим потребам цифрової економіки та забезпечувати захист прав споживачів.
Водночас технологічні інновації часто випереджають законодавчі процеси, викликаючи потребу в швидкій адаптації нормативних актів. Регулятори зіштовхуються з викликом забезпечення балансу між підтримкою інновацій та забезпеченням стабільності й захисту у фінансовій сфері. Тому, важливо, щоб законодавство було достатньо гнучким, аби адаптуватися до швидкоплинних змін, але водночас забезпечувало ефективний захист інтересів споживачів та стабільність ринку.
Сценарії використання та інновації
Вбудовані фінанси пропонують широкий спектр інноваційних застосувань та сценаріїв використання, що трансформують традиційні бізнес-моделі. Один з найбільш вражаючих прикладів – це інтеграція фінансових послуг в роздрібну торгівлю та електронну комерцію.
Іншим важливим сценарієм є інтеграція фінансових послуг у бізнес-платформи. Це дозволяє компаніям надавати своїм клієнтам не лише основні продукти та послуги, але й додаткові фінансові опції, такі як управління потоками коштів, автоматизоване кредитування та страхування. Це створює додаткову цінність для клієнтів.
Вбудовані фінанси також відіграють ключову роль у розвитку гіг-економіки та фрілансу. Фінтех-інновації дозволяють фрілансерам та незалежним працівникам легше отримувати доступ до фінансових послуг, таких як корпоративні карти, управління грошовими потоками та навіть страхування, що значно спрощує їхнє професійне життя.
Визначення лідерів ринку та майбутніх тенденцій
Вбудовані фінанси сьогодні перебувають на перехресті значних змін та інновацій, ставши однією з найбільш обговорюваних тем у світі фінансових послуг. Ця концепція відкриває нові можливості для компаній з різних сфер, дозволяючи їм залучати клієнтів через більш інтегровані та зручні фінансові послуги.
Прогнозується, що ринок вбудованих фінансів продовжить зростати, оскільки все більше компаній і галузей починають розуміти його потенціал. Основними факторами, що впливають на це зростання, є постійні технологічні інновації, еволюція споживацьких звичок та адаптація регулятивного середовища.
На даний момент, лідери у сфері вбудованих фінансів активно працюють над розробкою та впровадженням нових продуктів та послуг, що відповідають потребам сучасних споживачів та бізнесів.
- Dresner, A., Murati, A., Pike, B., & Zell, J. (2022). Embedded Finance: Who Will Lead the Next Payments Revolution? McKinsey & Company.
- Gomber, P., Kauffman, R. J., Parker, C., & Weber, B. W. (2018). On the Fintech Revolution: Interpreting the Forces of Innovation, Disruption, and Transformation in Financial Services. Journal of Management Information Systems, 35(1), 220–265.
- King, B. (2016). Augmented: Life in the Smart Lane. Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd.
- Petralia, K., Philippon, T., Rice, T., & Véron, N. (2019). Banking Disrupted? Financial Intermediation in an Era of Transformational Technology. Journal of Financial Perspectives, 4(3), 151–172.
- Schueffel, P. (2016). Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech. Journal of Innovation Management, 4(4), 32-54.
