Як війна змінила страхування в Україні: аналіз змін на ринку та вплив воєнних ризиків
17 Січня 2025 12:33
РОЗБІР ВІД 
З початком повномасштабного вторгнення росії в Україну страхові компанії стали стикатися з новими викликами, що суттєво змінили ринок. Попри складну економічну ситуацію та безпрецедентні ризики, українці все більше звертаються до страхових послуг, адже у цей важкий час вони розглядають страхування як важливий механізм фінансової безпеки.
Страхові тарифи: стабільність та передбачуваність
Під час пандемії COVID-19 та повномасштабної війни тарифи на страхові продукти в Україні залишалися стабільними, завдяки принципам актуарних розрахунків. Ексклюзивно для Комерсанту українського Ольга Іванцова, керівниця департаменту розвитку страхових продуктів та сервісів страхової компанії ІНГО, зазначає, що тарифи формуються на основі багаторічної статистики, ймовірності настання страхових подій та довгострокових прогнозів.
“Тарифи залишаються стабільними, бо вони не змінюються залежно від подій, які відбуваються в короткостроковій перспективі. Замість цього ми використовуємо статистику та прогнозуємо можливі зміни в майбутньому”,
– пояснює Ольга Іванцова.
Однак на вартість полісів впливають макроекономічні фактори, зокрема інфляція та зміни в цінах на медичні послуги, медикаменти, запчастини та відновлювальні роботи.
Зростання вартості медичного страхування
З початком війни значно зросли витрати на медичні послуги. Як повідомляє Сергій Майстренко, директор департаменту особистого страхування ІНГО, протягом останнього року вартість медичного страхування зросла приблизно на 20%. Цей ріст пов’язаний з підвищенням вартості медичних послуг, медикаментів, а також зміною характеру захворювань серед застрахованих осіб.
“Під час війни люди почали активніше звертатися по медичну допомогу, скоротився час очікування планової допомоги, а також змінився спектр захворювань. Якщо раніше домінували простудні захворювання, то тепер на перший план виходять кардіо- та неврологічні проблеми. Це, у свою чергу, вплинуло на підвищення середнього чеку за лікування”,
– зазначає Майстренко.
Читайте нас у Telegram: головні новини коротко
Військові ризики: новий стандарт страхування
Однією з найбільших змін на ринку страхування стало зростання попиту на продукти, що включають покриття від воєнних ризиків. За даними ІНГО, попит на страхування майна, зокрема нерухомості та авто, з покриттям від воєнних ризиків зріс у кілька разів після початку війни.
“Війна показала, наскільки вразливими можуть бути будинки та квартири. Власники нерухомості почали звертатися до страхових компаній за фінансовими гарантіями у разі пошкодження або втрати майна. Показовим є зростання збору премій у сегменті страхування майна: зі 110 млн грн у 2023 році до 356 млн грн у 2024”,
– коментує Ольга Іванцова.
Страхування майна від воєнних ризиків стало обов’язковим компонентом для клієнтів ІНГО. Цей вид покриття включає такі ризики, як влучення снарядів, ракет, мін, а також наслідки вибухів. Це покриття поширюється не лише на нерухоме, а й на рухоме майно, меблі, техніку, а також на відповідальність перед сусідами.
Значний попит також спостерігається на поліси КАСКО з покриттям від воєнних ризиків. В умовах війни українці все частіше розглядають повне страхове покриття як спосіб захистити свої авто від непередбачуваних витрат. Особливо актуально це для власників нових транспортних засобів, які бачать у цьому спосіб захистити свою інвестицію.
“Попит на автострахування КАСКО зріс, зокрема серед власників нових авто, адже транспорт є великою фінансовою інвестицією, і власники хочуть убезпечити себе від можливих фінансових втрат”,
– зазначає Ольга Іванцова.
У компанії стверджують, що процедура отримання страхового відшкодування чітко регламентована. Для цього клієнт має подати стандартний пакет документів, зокрема заяву до правоохоронних органів щодо порушення законів війни. Усі страхові компанії, що працюють на ринку, пропонують різні варіанти покриття воєнних ризиків, включаючи тероризм і громадські заворушення, однак умови та обсяг покриття можуть варіюватися.
Нові продукти у страховій галузі з початком повномасштабного вторгнення
У страховій компанії ARX також дали ексклюзивний коментар . Там зазначають, що зміни в ціноутворенні на основні продукти компанії не були безпосередньо пов’язані з війною. За словами представників, короткочасний вплив війни спостерігався лише на самому початку, коли через обмеження у переміщенні та зменшення активності на дорогах знизилась частота використання автомобілів.
“Ми не повʼязуємо зміни в ціноутворенні з війною. Наприклад, по КАСКО вплив війни був помітний тільки в перші місяці, коли зменшилась активність на дорогах. Однак після успішних дій ЗСУ та проведення контрнаступу життя людей і експлуатація транспорту повернулися до довоєнних показників”,
– коментують фахівці ARX.
Проте війна не могла не вплинути на продукти, які пропонуються клієнтам. ARX однією з перших на ринку України запропонувала покриття від воєнних ризиків, зокрема для автотранспорту та майна, що дозволило застрахувати автомобілі, квартири, будинки та бізнес від збитків, викликаних війною.
“Війна стала причиною появи нових продуктів. Ми були змушені адаптувати опції для наших клієнтів, зокрема додавати збитки від війни до застрахованих ризиків по КАСКО життю, здоров’ю, майну та перевезенням”,
– пояснюють у компанії.
Перестрахування та розширення лімітів покриття
Ще однією важливою зміною для ARX стало укладання перестрахувальних угод із міжнародними страховиками. Компанія отримала підтримку від DFC і почала надавати покриття для бізнесу в межах до 100 млн грн. Це дозволило значно збільшити ліміти виплат у випадку воєнних збитків.
“Ми провели переговори з міжнародними організаціями і отримали перестраховий захист. Завдяки цьому зараз ми можемо надавати покриття на суми до 100 млн грн для бізнесу, а незабаром також пропонуватимемо умови з лімітом до 50 млн доларів через перестраховий ринок Lloyd’s”,
– коментують у компанії.
Отже, попри складну економічну ситуацію в країні, зростання інтересу до страхування свідчить про підвищення фінансової свідомості серед українців. Війна змусила людей переглянути свої підходи до захисту майна та здоров’я, і страхування стало важливим інструментом для забезпечення фінансової стабільності в умовах невизначеності. Зросла зацікавленість як в індивідуальному, так і в корпоративному сегменті.
Страхові компанії, в свою чергу, адаптуються до нових реалій, надаючи клієнтам більшу кількість продуктів з покриттям від воєнних ризиків, що дозволяє їм почуватись захищеними в умовах війни.
Читайте нас у Telegram: головні новини коротко
