Быстрее — не всегда лучше: как «финансовый безвиз» упростит переводы из Украины в Европу и усилит финансовый мониторинг
10 апреля 16:37
РАЗБОР ОТ 
Благодаря усилиям народных депутатов Украина оказалась в шаге от начала процесса интеграции в европейское финансовое пространство и нормативно-правового оформления так называемого «финансового безвиза». К чему следует готовиться украинскому бизнесу и гражданам — выяснял «Коммерсант Украинский».
Приблизить Украину к Единой зоне платежей в евро (SEPA) должен соответствующий законопроект, который уже готов к рассмотрению в сессионном зале. Собственно, в парламенте еще не так давно было два законопроекта на эту тему — правительственный и альтернативный. В профильном парламентском комитете подготовили третий — доработанный — под номером 14327-д, в котором все, что вызывало вопросы у членов комитета, было детализировано, уточнено, усовершенствовано и сбалансировано. Насколько успешно они это сделали, должны оценить коллеги в сессионном зале. Принимая при этом во внимание и то, что этот документ является одним из четырех евроинтеграционных законопроектов, принятие которых должно разморозить получение средств в сумме $3,35 млрд от Всемирного банка. Но речь идет не только об этих средствах.
Быстрее и дешевле
SEPA (Single Euro Payments Area) — это единая зона платежей в евро, преимуществами которой уже пользуются более 500 миллионов человек и бизнес в 42 странах Европы. Пока что международные переводы в евро из Украины в основном осуществляются через систему SWIFT. Присоединение же к единой зоне платежей в евро должно ускорить и удешевить такие переводы. Они будут стандартизированы и будут осуществляться по единым правилам для всех стран-участниц SEPA. Что, собственно, и дает основания говорить о «финансовом безвизе».
Как подсчитали в Минфине, присоединение к SEPA позволит Украине ежегодно экономить на международных переводах 70–100 млн евро. Для 120 тысяч украинских малых и средних предприятий, которые регулярно экспортируют в ЕС, годовая экономия составит около 4 тысяч евро на одну компанию.
Экономист Борис Кушнирук согласен с тем, что благодаря присоединению к SEPA платежи из Украины в страны еврозоны станут быстрее и дешевле. Но не советует преувеличивать значение этого для населения.
«Обычные граждане не так часто осуществляют подобные платежи. Если же хотят что-то приобрести за границей, то делают это через те же маркетплейсы. А вот бизнес действительно должен ощутить преимущества: ускорить расчеты и лучше контролировать процессы. Ведь если платежи сейчас осуществляются по обычным процедурам, они могут затягиваться на уровне банков и банков-корреспондентов. Поэтому с этой точки зрения, бесспорно, это выгодно. И кроме того, там и комиссии могут быть ниже, то есть бизнес таким образом фактически будет платить меньше. А учитывая, что доля наших расчетов именно в евро увеличивается и зона Европы становится главной с точки зрения нашего торгового партнера, то это точно можно считать позитивом», — отмечает специалист.
При этом сам Борис Кушнирук считает, что быстро – это не всегда лучше. Тем более, если речь идет о банковских платежах.
«Есть такой банковский термин: «деньги должны ночевать». И я сторонник такого подхода. Имеется в виду, что любой платеж, который пришел сегодня, не может быть отправлен из банка сегодня же. Для нас сейчас абсолютно нормально, когда мы гоняем деньги по нескольким счетам в течение дня. А в Европе это не принято. К тому же, в Украине это не очень хорошая практика, так как создает возможность для мошенничества, которое во многом основано на том, что деньги сегодня отправлены и сегодня же их с того банка, куда они поступили, снимут. То есть возможности подумать и остановить процесс фактически нет. Если же «деньги будут ночевать», то по крайней мере до утра следующего дня у людей, позвонив в банк, будет возможность остановить платеж», — отмечает специалист.
По его словам, от этого выиграли бы и банки, и граждане.
Больше контроля, но для всех ли
Присоединение Украины к Единой зоне платежей в евро – это не только преимущества в виде более дешевых и быстрых переводов, но и дополнительные европейские требования, в частности в сфере финансового мониторинга. Отсюда и опасения по поводу возможного усиления контроля за гражданами, а также сомнения относительно соблюдения банковской тайны. Основанием для таких опасений и сомнений стало, например, заявленное в законопроекте создание Реестра счетов и индивидуальных банковских сейфов физических лиц. В Нацбанке и Минфине успокаивают:
«Реестр счетов и индивидуальных банковских сейфов физических лиц, который будет администрироваться Минфином, будет содержать только IBAN, ФИО владельца и название банка. Остатки средств, движения по счетам, содержимое сейфов или дата открытия/закрытия не включаются!» — подчеркивают в Минфине.
В Нацбанке же уверяют, что сохранение банковской тайны является важным и необходимым условием для обеспечения доверия клиентов к банковскому сектору и заверяют, что создание Реестра счетов и индивидуальных банковских сейфов не меняет этого, поскольку информация будет сохранять статус секретной и, соответственно, защищаться.
Экономист Борис Кушнирук считает опасения, что создание упомянутого реестра может угрожать банковской тайне, преувеличенными.
«Когда есть индивидуальный счет, как мы говорим – IBAN, то это все равно идентифицирует пользователя. Он указывает, кто и в каком банке обслуживается, то есть предоставляет достаточно полную информацию, которую видит тот же Нацбанк. Он не должен видеть все операции, которые вы проводите, куда вы платите, за что вы платите. Этого не видно. А то, что будет функционировать, скажем, реестр счетов, то формально это есть и сейчас. Например, согласно требованиям налогового законодательства, информация об открытии любого счета в любом банке, депозитного счета или для текущих операций, автоматически передается в налоговую. Важно, чтобы информация об операциях по этим счетам — за что вы платите, кому платите — не распространялась. Это как раз и защищено банковской тайной», — констатирует эксперт.
Но все еще остаются вопросы относительно того, кому и как именно будет предоставляться информация из Реестра счетов и индивидуальных банковских сейфов физических лиц. В Минфине объясняют, что доступ к реестру будут иметь только уполномоченные государственные органы: Госфинмониторинг, АРМА, НАПК, органы прокуратуры Украины, НАБУ, БЭБ, ДБР, Национальная полиция Украины, СБУ. В статье 37 законопроекта указывается, что информация из Реестра будет предоставляться «в порядке специального доступа в форме непосредственного, в том числе автоматизированного доступа и/или электронного информационного взаимодействия между электронными реестрами». То есть можно сделать вывод, что это будет происходить без предварительного согласования запросов.
Старший экономист Центра экономической стратегии Яна Охрименко в статье для «Европейской правды», сравнивая украинские предложения и европейскую практику, отмечает, что в ЕС подобные реестры обычно работают через систему запросов и внешнего контроля. Она приводит пример Польши, где правоохранители получают доступ к финансовой информации только по письменному и обоснованному запросу руководителя соответствующего органа, и каждое такое обращение фиксируется в специальном реестре запросов, данные которого напрямую предоставляются для проверки руководителю Управления по вопросам защиты персональных данных. Зато в Украине, по словам Яны Охрименко, предлагается более жесткая модель.
«По сравнению с той же Польшей, Украина действительно планирует ввести более жесткую модель контроля, о чем свидетельствуют автоматизированный доступ к Реестру без обоснованного запроса, отсутствие независимого аудита запросов и достаточно широкий круг потенциальных пользователей с прямым доступом. Даже при API-доступе можно ввести дифференцированные уровни доступа для различных органов и требование указывать конкретное производство и основание запроса, с автоматической фиксацией цели и запретом вторичного использования без отдельного согласования. Кроме того, можно прописать независимый реестр обращений (с обязательными полями: орган, должностное лицо, номер дела, основание, объем данных) и сделать его доступным для регулярного аудита уполномоченным органом», — отмечает специалист.
Неудивительно, что именно положение о специальном доступе компетентных государственных органов к информации в реестрах стало предметом отдельной дискуссии на заседании профильного комитета, как и вопрос о сроках вступления законопроекта в силу. Результатом обмена мнениями стала фиксация в доработанном комитетском проекте компромиссной нормы. Она предусматривает вступление в силу положений о доступе к указанной информации за шесть месяцев до дня вступления Украины в Евросоюз.
Автор: Сергей Василевич
