Тайна не для всех: чем клиентам банков может угрожать Реестр усиленного контроля
18 ноября 17:45
РАЗБОР ОТ 
Наступление на «дропов», то есть лиц, через счета которых осуществляются сомнительные финансовые операции, продолжается. И ощутить его влияние вскоре могут не только те, кто использует подобные схемы, в том числе и потому, что планируется расширить доступ к банковской тайне. Как минимизировать такие последствия, выяснял «Коммерсант Украинский».
Уже больше года, как Национальный банк Украины попытался при содействии банков официально взять под усиленный контроль подозрительные финансовые операции. Началось все с установления лимитов на карточные переводы. А продолжиться должно созданием специального Реестра лиц, через счета которых осуществляются подобные сомнительные финансовые операции. Как известно, соответствующий законопроект уже прорабатывается в парламенте.
Напомним, Реестр лиц, платежные операции которых требуют усиленного контроля, будет создавать и вести Национальный банк Украины. Предполагается, что поставщики платежных услуг будут обязаны вносить соответствующую информацию в этот Реестр. Они также должны будут обращаться в Реестр за этой информацией, скажем, перед установлением деловых отношений с пользователем-физическим лицом или торговцем. В случае же наличия в Реестре информации о пользователе банки будут обязаны применять к таким пользователям лимиты на проведение платежных операций, а также другие ограничения и тому подобное.
Тех, кто начал «примерять» на себя возможные действия банков, один из инициаторов внесения проекта закона, народный депутат Ярослав Железняк попытался немного успокоить.
Несмотря на мифы, мы специально выбрали к первому чтению очень консервативную версию. Никакие счета сразу закрывать никто не будет. Наоборот, помогут человеку получить информацию, что его карточку используют преступники. А для всех остальных, это возможность отойти от общих ограничений по тем самым p2p, к более таргетированному подходу банков именно для клиентов, которые попали под такой риск, — констатировал народный депутат.
О чем депутат в своей заметке тогда не упомянул, так это о банковской тайне и то, что с ней будет происходить.
Окажется ли банковская тайна под угрозой
В НБУ работать над запуском Реестра «дропов» начали более года назад. В феврале же этого года в интервью изданию Forbes Ukraine глава НБУ Андрей Пышный признал, что вопрос оказался сложнее, чем считалось. И сложность эта связана, в частности с вопросами, касающимися банковской тайны. Тогда же главный банкир страны очертил свое отношение к институту банковской тайны.
Банковская тайна — один из фундаментальных институтов доверия к банкам и финансовой системе. Гражданский кодекс четко определяет, что банки являются гарантами тайны банковского счета. НБУ готов обсуждать процедуру, регламенты, но не может согласиться с бесконтрольным и неограниченным внесудебным доступом к банковской тайне для любого органа. Должна быть соблюдена соответствующая процедура, — отметил Андрей Пышный.
Несмотря на то, что после многомесячной проработки, проект закона о спецреестре уже оказался в парламенте, можно предположить, что самые сложные вопросы решены. В этом законопроекте о банковской тайне и гарантии ее сохранения упоминается, в частности в таких формулировках:
- банк вносит информацию, составляющую банковскую тайну, в Реестр лиц, платежные операции которых требуют усиленного контроля;
- Национальный банк Украины имеет право предоставлять поставщикам платежных услуг доступ к информации из Реестра лиц, платежные операции которых требуют усиленного контроля, составляющей тайну поставщика платежных услуг;
- поставщику платежных услуг запрещается передавать информацию, которую он получил из Реестра усиленного контроля, третьим лицам;
- использование Национальным банком Украины и поставщиком платежных услуг информации из Реестра усиленного контроля для других целей, чем предусмотренные законом, запрещается.
Собственно, хотелось бы, чтобы в парламенте прежде всего как раз и оценили: насколько такое расширенное использование информации, составляющей банковскую тайну, является приемлемым, а процедура ее раскрытия достаточной и адекватной.
Защищен ли банковский клиент
Добросовестный клиент банка — именно он, учитывая возможность случайного попадания в Реестр усиленного контроля, нуждается в усиленной защите прав и интересов. И именно для него следует предусмотреть достаточные защитные механизмы, четкие и прозрачные процедуры, права обжалования. Продолжает юрист, специалист по вопросам банкротства и реструктуризации юридической компании «Приходько и партнеры» Илья Колесник.
Добросовестному клиенту должно быть обеспечено право узнать (например, через банковское учреждение или через НБУ) внесены ли он/она в Реестр, а также на основании каких фактов или признаков. Это важно для прозрачности и во избежание ситуаций, когда лицо попадает «в список» без его ведома или адекватного объяснения. К сожалению, на сегодня проект не содержит достаточно четких гарантий такого права. Еще важно, чтобы лимиты и другие ограничения, которые будут применяться к лицу, попадающему в Реестр, не создавали непропорциональной нагрузки на добросовестного клиента только из-за подозрения. С юридической точки зрения следует прописать: максимальные лимиты, сроки применения мер, основания для снятия ограничений, — отмечает специалист.
Также, по его словам, нужно четко регламентировать, кто имеет доступ к данным, на каких условиях и каким образом их можно исправить или удалить после того, как основание для включения в Реестр исчезло.
Необходимо законодательно предусмотреть, что лицо или предприятие могут быть изъяты из Реестра после устранения признаков, по которым они были внесены. Например, прекращен доступ третьих лиц к счету, изменен код деятельности на соответствующий, проведено расследование и доказана легальность, — считает специалист.
Юрист Илья Колесник также обратил внимание на риски, которые могут ожидать предпринимателей после запуска Реестра усиленного контроля, и посоветовал, как их избежать.
Предприниматели могут быть внесены в Реестр ошибочно или по формальным признакам, которые не доказывают нарушения. Например, произошло изменение кода деятельности, но бизнес работает легально. Поэтому предпринимателям нужно осуществлять внутренний контроль изменения кодов деятельности, информировать банк об изменениях, иметь надлежащее документальное подтверждение легальной деятельности, сотрудничать с банком в случае проверок. И, конечно же, предпринимателям следует избегать схем, которые выглядят как «дроппинг» или «мискодинг», проверять банковские счета, чтобы убедиться, что они не используются третьими лицами, — отмечает юрист Илья Колесник.
А еще, по его мнению, закон или подзаконные акты должны предусмотреть, что банки обязаны информировать клиентов о внесении в Реестр, об их правах и дальнейших последствиях — это помогло бы избежать ситуаций, когда клиент узнает о попадании в Реестр слишком поздно или вообще из-за самой блокировки.
Готовы ли к нововведениям банки
Создавать и вести реестр «дропов» будет Национальный банк Украины Национальный банк Украины. Но наполнять его конкретной информацией будут поставщики платежных услуг, то есть банки.
Как утверждают в Ассоциации украинских банков, внедрение такого реестра непосредственно для банков будет технически осуществимым, поскольку базовая ІТ-инфраструктура и регуляторные требования уже существуют. Однако это потребует доработки внутренних систем, процедур комплаенса и дополнительных ресурсов.
В Ассоциации создание такого реестра рассматривают, как положительный инструмент повышения прозрачности рынка, но при условии, что его внедрение будет происходить с соблюдением баланса между контролем и защитой прав клиентов.
Эффективность такого механизма возможна только при условии четких нормативных критериев внесения и исключения лиц из реестра, определенных НБУ в подзаконных актах; защиты прав участников и наличия процедуры обжалования в случае ошибочного внесения; единых технических стандартов обмена данными между банками и НБУ на основе уже действующих систем финансового мониторинга; а также гарантий защиты персональных данных и недопущения репутационных рисков для добросовестных клиентов, — отмечают в Ассоциации украинских банков.
Кстати, внедрение реестра не будет означать автоматической отмены ограничений на переводы средств с карты на карту, которые ввели банки. Как объясняют в НБУ, перед принятием такого решения нужно убедиться, что реестр реально работает, и банки эффективно выявляют разного рода нарушения.
Автор — Сергей Василевич
