В Украине готовятся запустить открытый банкинг: что известно
27 июня 2025 14:44
С 1 августа в Украине должна наступить новая финансовая реальность: заработает открытый банкинг. Финансовая информация клиентов банков станет более доступной. Что ожидает тех, кто будет открывать свои данные, и тех, кто ими будет пользоваться, выяснял «Коммерсант Украинский».
Уже через месяц украинские граждане и компании получат возможность, как говорится, в один клик, открывать доступ к своей финансовой истории, которая хранится под грифом «банковской тайны» и ею смогут пользоваться «третьи лица», то есть другие финансовые институты — поставщики финансовых услуг.
Как это будет работать? Объясняет Президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.
«Введение открытого банкинга создаст условия для появления в Украине новых стартапов, которые смогут разрабатывать продукты, специальные программы, сервисы. Банковские счета клиента могут быть интегрированы в это приложение, в эту программу, и пользователь сможет в таком приложении вести учет собственного семейного бюджета, например. И, что важно — и это нужно подчеркнуть — подключение счетов клиента из разных банков, будет происходить с его согласия. И вот этой семейной бухгалтерией, назовем это так, можно будет заниматься на одной платформе. Могут быть другие варианты и возможности. Для креатива здесь нет границ, но всегда будет требование предоставления доступа, согласия на открытие данных», — отмечает Андрей Дубас.
Сейчас доступ к личным финансовым данным конкретного клиента имеет только тот банк, в котором он обслуживается. С запуском открытого банкинга доступ к этим данным получат другие институты, например, финтех-компании.
Стоит ли в этой связи говорить о, скажем так, отмене банковской тайны?
Как отмечает Президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас, абсолютно не стоит.
«Банковская тайна, в нашем банковском деле, это святая святых. И мы очень надеемся, что в нашей стране тайна банковская будет всегда на таком высоком уровне, на котором она есть сегодня. Что будет происходить, например, если вы хотите предоставить доступ к своему счету какому-то приложению или программе? Вы будете иметь право это сделать. И право, и техническую возможность. Но ни в коем случае доступ к вашим счетам не сможет получить кто-то, кому вы такое право не предоставляли, или, если это не прописано законом. Другого не предусмотрено. Давайте смоделируем ситуацию. Какой-то стартап придумал эту программу по семейной бухгалтерии, вы хотите ее установить и вам нужно подключить туда свои счета, которые у вас есть в нескольких банках. Так вот — подключение этих счетов будет осуществляться исключительно по вашему персональному согласию», — отмечает Андрей Дубас.
Открытый банкинг создает новые возможности
Управление своими финансами в одном приложении, где будет доступна информация от разных банков — вот такой комфорт для пользователей создает открытый банкинг. Но только этим преимущества для граждан не ограничиваются.
По словам генерального директора и основателя агростартапа AgroApp, акционера финтех-компании Activitis Ярослава Смакоты, открытый банкинг — это, как показывает опыт ЕС, мощный инструмент для трансформации финансового рынка.
«Благодаря открытому банкингу не просто появится единый финансовый хаб, то есть возможность видеть в одном приложении все свои счета, кредиты, депозиты из разных украинских банков, что упростит планирование бюджета, отслеживание расходов и управление финансами. На основе анализа транзакций, AI-приложения (такие, как Plum и Chip в ЕС) смогут предлагать индивидуальные советы по сбережениям, инвестициям, а также подбирать самые выгодные кредитные и депозитные предложения от разных украинских банков», — объясняет специалист.
Считается, что чаще всего открытый банкинг будет помогать при получении кредита, поскольку упростит и ускорит оценку кредитоспособности получателя. А еще, открытый банкинг улучшит управление счетами и платежами. Ярослав Смакота продолжает.
«Благодаря консолидированной финансовой информации, процесс подачи заявок на кредиты станет быстрее, а банки смогут точнее оценивать риски, что будет способствовать получению более доступных условий кредитования. Так, например, как платформа CreditLadder в ЕС позволяет использовать арендные платежи для улучшения кредитной истории. Также благодаря открытому банкингу у украинских граждан появится возможность оплачивать товары и услуги непосредственно с банковского счета (Pay by Bank), минуя карточные системы, что может удешевить транзакции для продавцов и сделать их более удобными для покупателей. Жители стран ЕС уже пользуются такими преимуществами благодаря платежным платформам TrueLayer и Volt в ЕС», — отмечает Ярослав Смакота.
Новую финансовую реальность сможет оценить и бизнес
Для бизнеса, особенно микро-, малого и среднего, использование открытого банкинга также создает новые возможности. К примеру, в виде оптимизации управления денежными потоками.
Как объясняет Ярослав Смакота, генеральный директор и основатель агростартапа AgroApp, акционер финтех-компании Activitis, бизнес сможет агрегировать данные со всех своих банковских счетов, получая полную картину ликвидности в реальном времени, что позволит лучше планировать, контролировать дебиторскую и кредиторскую задолженность.
«Автоматизация бухгалтерии и финансового учета — еще одно преимущество открытого банкинга. Интеграция с бухгалтерскими программами позволит автоматически сверять банковские выписки, категоризировать транзакции, упрощая подготовку отчетности и уменьшая нагрузку на бухгалтерию. Опять же, банки и другие финансовые учреждения смогут на основе открытых данных быстрее оценивать кредитоспособность ММСБ, предлагая им более гибкие и индивидуальные условия кредитования. Продавцам же использование платежей со счета на счет обещает снижение операционных расходов», — отмечает специалист.
А для финтех-компаний и разработчиков открытый банкинг, по словам Ярослава Смакоты, это зеленый свет для создания новых инновационных сервисов.
И, как показывает зарубежный опыт, одним из первых результатов внедрения открытого банкинга становится именно оживление инноваций.
Увеличиваются не только возможности, но и риски
Чем больше участников получают доступ к финансовым данным, тем больше появляется возможностей для киберпреступных атак и мошенничества. Специалисты считают это главным риском.
По словам советника Ассоциации украинских банков, директора по инновациям iPay.ua Ивана Степанца, открытый банкинг — это про банкинг, но вне банков.
«Появляется больше участников. Несколько десятков основных точек защиты, как в нынешней ситуации с банками — это несколько десятков. А может быть несколько сотен участников открытого банкинга, потому что финтех-стартапы, компании захотят на этом строить свои новые сервисы. Это понятно, как и то, что будет больше уязвимостей. Поэтому каждая такая компания должна обеспечить высокий уровень безопасности. И Национальный банк здесь поработал и ввел определенные требования по безопасности», — отмечает специалист.
Минимизировать риски помогут четкие правила и стандарты для участников системы открытого банкинга, надежные системы авторизации пользователей для предотвращения несанкционированного доступа и, собственно, повышение финансовой грамотности населения. Иван Степанец продолжает.
«Если мы говорим о фишинге, здесь единственное, что клиенту надо будет более внимательно оценивать того провайдера, тот сервис, который ему предоставляет дополнительные продукты на базе открытого банкинга. Если это компания, в которой клиент не очень уверен, возможно, стоит задуматься. Если это более-менее известный, знакомый бренд, там, наверное, рисков меньше. Надо обязательно обращать внимание на лицензию, поскольку участники открытого банкинга, они будут проходить лицензирование со стороны Национального банка. И это не должен быть сайт или мобильное приложение какой-то такой ноунейм: ничего о нем не понятно и никаких лицензий на сайте не висит. Для клиента будет важно понимать эти все нюансы», — отмечает Иван Степанец.
Насколько граждане и бизнес готовы использовать новые возможности
Высокий уровень диджитализации и то, что украинцы уже активно пользуются цифровыми услугами, а также их, подтвержденная в последние годы, высокая адаптивность к новым технологиям, могут свидетельствовать о достаточном потенциале для успешного внедрения открытого банкинга. Так считает Ярослав Смакота, генеральный директор и основатель агростартапа AgroApp, акционер финтех-компании Activitis.
При этом, он признает, что многим гражданам и малому бизнесу может не хватать понимания преимуществ и рисков открытого банкинга.
«В общем, украинцы и бизнес готовы, но нуждаются в четкой коммуникации, простых решений и гарантий безопасности», — отмечает специалист.
С другой стороны, украинцы не первые на этом пути и опыт пользования преимуществами открытого банкинга в зарубежных странах добавляет оптимизма.
К примеру, Отчет Open Banking Impact Report, датированный октябрем 2021 года, подтвердил, что открытый банкинг помогает потребителям и малому и среднему бизнесу, решить немало финансовых проблем: придерживаться бюджета, сократить ненужные расходы и находить более выгодные предложения.
Так, 76% клиентов, которые пользуются продуктами открытого банкинга, признали, что эти услуги помогли им больше экономить, 75% пользователей сервисов по управлению личными финансами заявили, что их использование помогло контролировать расходы, а 62% клиентов сервисов даже удалось ненужные расходы уменьшить, еще 55% смогли избежать уплаты лишних комиссий.
Автор: Сергей Василевич
