Встроенные финансы: направление будущего в платежной индустрии
27 мая 2024 15:43
Елена Гусакова — выпускница Harvard и London Business School, MBA и MiF (Master in Finance), член «100 Women in Finance».
В гонке за предоставление банковской и платежной инфраструктуры для встраиваемых финансов уже начинают определяться потенциальные победители. В то же время сейчас у всех участников рынка, как новичков, так и опытных игроков, все еще есть время, чтобы завоевать свою долю на этом динамичном рынке.
Малые предприятия, которые начинают свою деятельность сегодня, могут никогда не взаимодействовать с традиционным банком. Войдя в свою электронную торговую или бухгалтерскую платформу, они могут открыть депозитный счет, заказать дебетовую карту и удовлетворить большую часть своих финансовых потребностей. Операторы этих платформ обычно не являются банками. Это, как правило, программные компании, которые сотрудничают с банками и технологическими поставщиками для интеграции финансовых продуктов в единый, удобный и легкий в использовании клиентский опыт . Эта новая форма партнерства между банками, технологическими провайдерами и дистрибьюторами финансовых продуктов через небанковские платформы составляет основу того, что известно как революция встроенных финансов. Находясь на пересечении торговли, банковского дела и бизнес-услуг, платежи стали одним из первых примеров применения встроенных финансов, и многие амбициозные провайдеры встроенных финансов происходят из платежной индустрии.
Ценность этого интегрированного опыта для клиентов помогает объяснить, почему встроенные финансы достигли 20 миллиардов долларов дохода только в Соединенных Штатах в 2021 году, согласно оценкам аналитиков. По прогнозам, рынок может удвоиться за следующие три-пять лет . Несмотря на масштаб этой возможности, многие банки, платежные провайдеры, финтех-компании, инвесторы, программные компании и потенциальные дистрибьюторы до сих пор не до конца осознают, что такое встроенные финансы, как они могут участвовать в этом процессе и что, собственно, необходимо для победы. Эти вопросы рассмотрим в статье далее.
Что такое встроенные финансы?
Встроенные финан сы — это инновационный подход, который позволяет нефинансовым компаниям интегрировать финансовые услуги в свои продукты и платформы. Это означает, что компании из разных секторов экономики, от ритейла до технологий, могут предлагать своим клиентам различные финансовые продукты, такие как платежные системы, кредитование и страхование, без необходимости обращения к традиционным банковским учреждениям.
Эволюция встроенных финансов является ответом на изменения в поведении потребителей, которые все больше отдают предпочтение цифровым решениям и ищут способы максимально упростить свои финансовые операции. Использование цифровых технологий позволяет встроенным финансам быть легко интегрированными в повседневные процессы пользователей. Например, малому бизнесу, который пользуется учетной платформой, может быть предложено открыть депозитный счет или оформить кредит непосредственно в этом приложении.
Особенность встроенных финансов заключается в том, что они позволяют предоставлять финансовые услуги в контексте, который является понятным и удобным для конечного потребителя. Таким образом, когда клиент совершает покупку в интернет-магазине, он может сразу же воспользоваться предложением кредитования или рассрочки платежа, не выходя из этой платформы. Это не только упрощает процесс приобретения товаров, но и создает дополнительный стимул для совершения покупок.
Встроенные финансы открывают новые возможности для компаний, позволяющие им расширить ассортимент услуг, повысить лояльность клиентов и увеличить свои доходы . В целом, это ведет к созданию сильных партнерских отношений между традиционными финансовыми учреждениями и компаниями из других сфер бизнеса.
Цифровая трансформация и ее влияние
Цифровая трансформация имеет решающее значение в развитии встроенных финансов. Этот процесс меняет способ, которым компании взаимодействуют со своими клиентами, и предлагает им новые инструменты для предоставления финансовых услуг. Цифровые платформы, такие как мобильные приложения, электронная коммерция и социальные сети, становятся мощными каналами внедрения финансовых продуктов.
Один из ключевых элементов цифровой трансформации — это использование инновационных технологий, таких как искусственный интеллект, блокчейн и анализ больших данных, для создания более персонализированных и эффективных финансовых решений.
Цифровизация также способствует росту доступности финансовых услуг. Благодаря онлайн-платформам и мобильным приложениям, больше людей имеют возможность воспользоваться финансовыми продуктами, даже если они не имеют доступа к традиционным банковским учреждениям. Это, в свою очередь, открывает двери для большей финансовой инклюзии, особенно в регионах с недостаточно развитой банковской инфраструктурой.
Распределение встроенных финансов
Распределение встроенных финансов играет ключевую роль в их успехе и принятии на рынке. Различные бизнес-сектора, такие как ритейлеры, бизнес-платформы, телекоммуникационные компании и производители оригинального оборудования (OEM), активно внедряют встроенные финансовые продукты, чтобы, с одной стороны, повысить удовлетворенность клиентов, а с другой — чтобы и расширить свои рыночные возможности.
Встроенные финансы предоставляют этим компаниям возможность повысить ценность своих основных продуктов и услуг путем интеграции удобных финансовых решений. Например, ритейлеры могут предлагать потребителям опции кредитования или рассрочки платежа прямо в момент покупки, тем самым обеспечивая большую доступность своих товаров.
Также стоит отметить роль технологических компаний в развитии встроенных финансов. Они не только предоставляют необходимую платформу и инструменты для интеграции финансовых услуг, но и играют ключевую роль в разработке инновационных финансовых продуктов, которые могут быть легко адаптированы под потребности различных бизнес-моделей.
Роль технологий и регуляций
Развитие технологий является фундаментальным для успеха встраиваемых финансов. Новейшие достижения в области искусственного интеллекта, машинного обучения и блокчейна открывают новые перспективы для персонализации финансовых услуг и повышения их безопасности. Например, применение искусственного интеллекта для анализа финансовых данных позволяет точнее оценивать кредитный риск, а использование блокчейна может обеспечить непрерывный и прозрачный мониторинг транзакций.
В то же время важность регуляций нельзя недооценивать. Они формируют не только правовые рамки, но и гарантируют соблюдение стандартов безопасности и конфиденциальности. Регуляторы по всему миру активно работают над адаптацией законодательства, чтобы соответствовать растущим потребностям цифровой экономики и обеспечивать защиту прав потребителей.
В то же время технологические инновации часто опережают законодательные процессы, вызывая потребность в быстрой адаптации нормативных актов. Регуляторы сталкиваются с вызовом обеспечения баланса между поддержкой инноваций и обеспечением стабильности и защиты в финансовой сфере. Поэтому, важно, чтобы законодательство было достаточно гибким, чтобы адаптироваться к быстротечным изменениям, но одновременно обеспечивало эффективную защиту интересов потребителей и стабильность рынка.
Сценарии использования и инновации
Встроенные финансы предлагают широкий спектр инновационных применений и сценариев использования, трансформирующих традиционные бизнес-модели. Один из самых впечатляющих примеров — это интеграция финансовых услуг в розничную торговлю и электронную коммерцию.
Другим важным сценарием является интеграция финансовых услуг в бизнес-платформы. Это позволяет компаниям предоставлять своим клиентам не только основные продукты и услуги, но и дополнительные финансовые опции, такие как управление потоками средств, автоматизированное кредитование и страхование. Это создает дополнительную ценность для клиентов.
Встроенные финансы также играют ключевую роль в развитии гиг-экономики и фриланса. Финтех-инновации позволяют фрилансерам и независимым работникам легче получать доступ к финансовым услугам, таким как корпоративные карты, управление денежными потоками и даже страхование, что значительно упрощает их профессиональную жизнь.
Определение лидеров рынка и будущих тенденций
Встроенные финансы сегодня находятся на перекрестке значительных изменений и инноваций, став одной из самых обсуждаемых тем в мире финансовых услуг. Эта концепция открывает новые возможности для компаний из разных сфер, позволяя им привлекать клиентов через более интегрированные и удобные финансовые услуги.
Прогнозируется, что рынок встроенных финансов продолжит расти, поскольку все больше компаний и отраслей начинают понимать его потенциал. Основными факторами, влияющими на этот рост, являются постоянные технологические инновации, эволюция потребительских привычек и адаптация регулятивной среды.
На данный момент, лидеры в сфере встроенных финансов активно работают над разработкой и внедрением новых продуктов и услуг, отвечающих потребностям современных потребителей и бизнесов.
- Dresner, A., Murati, A., Pike, B., & Zell, J. (2022). Embedded Finance: Кто возглавит следующую революцию в сфере платежей? McKinsey & Company.
- Gomber, P., Kauffman, R. J., Parker, C., & Weber, B. W. (2018). On the Fintech Revolution: Interpreting the Forces of Innovation, Disruption, and Transformation in Financial Services. Journal of Management Information Systems, 35(1), 220-265.
- King, B. (2016). Augmented: Life in the Smart Lane. Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd.
- Petralia, K., Philippon, T., Rice, T., & Véron, N. (2019). Banking Disrupted? Финансовое посредничество в эпоху трансформационных технологий. Journal of Financial Perspectives, 4(3), 151-172.
- Schueffel, P. (2016). Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech. Journal of Innovation Management, 4(4), 32-54.
